Деньги и кредит не являются альтернативными категориями, они функционируют в разных плоскостях экономического бытия, выполняют принципиально разные функции и не могут заменять друг друга. Интернет займы могут стать кредитными, а кредит денежным, но деньги не могут заменить кредит, как и кредит не может заменить деньги. Каждая из этих категорий имеет собственные, только ей присущие экономические функции и назначение и не может выполнять функции и назначение другой.
Противоположным является подход, согласно которому денежно-кредитные отношения — это отношения «между субъектами рынка в процессе перераспределения стоимости в денежной форме на основе возвратности и платности …». Иными словами, денежно-кредитные отношения — лишь часть кредитных отношений, которая осуществляется в денежной форме. Остальные кредитных отношений, осуществляемых в вещественной форме, автор называет товарно-кредитными и выводит их за пределы денежно-кредитных.
Такая трактовка денежно-кредитных отношений тоже имеет существенные недостатки. Сущность этих отношений подается здесь слишком сужены, только как части кредитных отношений, снижается также уровень охвата ими экономического бытия — только до микро уровня, на котором реализуются кредитные соглашения между отдельными экономическими субъектами. Такой подход обедняет и умаляет сущность, назначение и роль денежно-кредитных отношений. Эти признаки денежно-кредитных отношений как части кредитных отношений не могут быть шире и значительнее за сущность, назначение и роль последних. Поэтому исследованиям кредитных отношений можно исчерпать познания и денежно-кредитных отношений. Исследования последних в качестве самостоятельного объекта не имеет смысла.
На наш взгляд, более взвешенным и достоверным является широкая трактовка денежно-кредитных отношений как явления, охватывает всю сферу кредитных отношений (независимо от формы их реализации), а также все экономические отношения, опосредованные кредитными деньгами. При таком подходе важное значение приобретают не только кредит и кредитные отношения, но и адекватные им деньги, основанные на кредитной основе. Кредитные деньги как объективное явление становятся важным критерием проверки всех экономических процессов, обслуживаемых такими деньгами, на адекватность их рыночным принципам хозяйствования.